【直話直樹】決心披露不為人知的銀行內幕: 【老人家也要理財】

人生在不同階段也有理財的需要，如果人到老年退休了怎麼辦？自己辛苦積累下來的存款，一方面不想承受任何風險，另一方面又擔心存款不夠養老所用。由於部份老人家金融知識欠奉，銀行定期只有不到百份之一的年利率，面對低息環境都束手無策，因此都會主動尋求銀行客戶經理的建議，相信銀行的專業、相信職員的知識，從而選擇了所謂的專業理財分析。

「陳婆婆，呢份年金計劃岩你呀，你一次過將你所有積蓄放晒入去，以後銀行個個月比零用錢你呀！將來唔洗擔心生活問題，銀行幫你搞掂晒！」本來年金計畫有其用途，亦可以為退休人士帶來穩定的現金流。不過，當中細節又有多少客戶經理願意耐心解釋予陳婆婆呢？究竟年金入面的資金有沒有投資成份，有多少投資成份呢？保障保額有多少是保證與非保證呢？

重點在於金額的配置以及產品流動性，有些產品會有指定的提取期，如10年或20年，若65歲退休提取20年只是85歲，若有95歲壽命的話便有10年空白，就要自理生活費！另外，如果陳婆婆將大部份的資產都投放入保單，萬一數年後需要應急資金怎麼辦，中途取消保單是會有機會招致損失的。如果客戶經理真心為陳伯著想的話，保單的投資額就應該要減少，但人類總是自私的，客戶經理只會關心自己的營業額與佣金。

另一位到銀行的王伯意識到流動性問題，擔心自己將來需要資金，所以希望保持資金靈活性，方便周轉。「王伯，買債券基金啦，年利率３％，過去五年都未輸過，又穩陣又有息收，最緊要係佢贖回冇手續費，幾日就到返你戶口，放晒落去啦！」王伯滿心歡喜以為可以安心退休，結果一個月後又收到客戶經理的電話，「王伯，市場因為預期美國加息而拋售美債，資金都轉向亞洲債券….」猶如以往文章【基金當股票炒】提及，客戶經理從不停轉換基金而賺取手續費，王伯正中下懷成為了客戶經理的點心。

王伯這一類的客戶往往最易控制，為人父母者，想自己年老時有能力照顧自己，不需要子女們操心，從而相信銀行的意見，言聽計從。銀行職員亦了解他們對存款的緊張，就算客戶經理自己本身不忍心找王伯轉基金，其上司都會主動幫忙，「王伯，因為你客戶經理放假，我係佢上司呀，市場因為預期美國加息……」，最後結果還是一樣的。





本人在銀行工作多年，眼見很多老人家都需要陪伴，經常走到銀行找客戶經理聊天，其實有部份老人家會幫忙買一點理財產品，都是因為對客戶經理的疼愛、感激陪伴之恩，自己部份資金既然用不著，就幫忙你的業績，而不是要求什麼投資回報。

老人家們往往擔心阻礙子女工作而選擇找客戶經理聊天，本人希望讀者可以多陪伴長輩，心存感恩敬老之意，請不要讓他們孤伶伶地過每一日。家有一老，如有一寶。